是你和你的金融机构吗 准备好了 FedNow的实时支付? 这你.S. 这项服务将于2023年7月下旬推出，但它将如何影响你和你的支付选择? 这在很大程度上取决于你是站在消费者的角度还是站在企业的角度来看待支付流. 而美联储(Fed)正在推广FedNow作为消费者和企业的实时支付平台, 这些用例清楚地指向更多的企业对企业应用程序.
什么是FedNow ?它将如何影响我?
美联储新的即时支付服务，FedNow，提供不间断的24/7/365处理. 它具有综合的清算和结算功能，允许交易的受益人立即获得资金. 像Zelle这样的支付服务, 贝宝和Venmo已经在革新个人对个人(P2P)支付, 而FedNow旨在提高可访问性, 区域和小型社区银行参与实时支付市场的效率和广泛采用.
在美联储进行的一项调查中, 一些更快或即时的支付用例引起了美国银行的极大兴趣.S. 商业:67%的人使用手机在商店取单或送货, 30%准时制供应链支付, 24%的大额支出与正在进行的业务或应急情况有关, 数字钱包占14%. 作为个人消费者, FedNow可能不会取代现有的用于个人对个人交易的支付服务，而且影响可能很低. 但是作为一个企业, 下面列出了一些新的用例，机构应该将其作为策略的一部分加以考虑.
FedNow的一些新兴用例如下:
|
Account-to-Account(负责) |
|
|
人(P2P) |
|
|
Consumer-to-Business (C2B) |
|
|
企业对消费者(B2C) |
|
|
企业对企业(B2B) |
|
|
消费者对政府(C2G)或企业对政府(B2G) |
|
|
政府对消费者(G2C)或政府对企业(G2B) |
|
资料来源:美联储，2023年
即时支付对金融机构的好处:
- 以FedNow为跳板，培育创新的支付服务, 同时满足消费者不断变化的需求
- 跟上实时支付市场的发展步伐
- 吸引和留住企业和客户, 尤其是像Z世代和年轻一代这样的新一代, 通过提供更快的支付服务
- 通过交易费用和新服务或产品提供的费用来增加收入的潜力
- 通过提高效率降低成本
- 实时结算中央银行资金
- 降低同业结算风险
FedNow的可接受性和使用的另一个变量是服务的成本. 美联储宣布了其即时支付服务FedNow的预期定价. 这项服务将包括每月25美元的参与费，用于每个注册该服务的路由中转号码. 然后是0美元.每个信用转移收取0.45美元，请求者为RFP消息支付1美分.
的 缺点 即时付款:
虽然这种定价方案将被视为一种具有成本效益的商业支付替代方案, 定价的现实情况是，很少有消费者会认为这是直接消费者支付的可行选择. 这是因为像PayPal和Zelle这样的私营部门解决方案是免费的个人对个人支付选择, 这使得FedNow每月25美元的收费不符合市场需求. 另外, 对于可预测的付款，如账单支付和工资服务, FedNow服务不会被视为美国普遍采用的自动清算所(ACH)支付的低成本替代品 今天的市场.
FedNow不会消除电汇, 由于新的实时支付将对交易规模有上限. 默认限额为100美元,000, 但金融机构将有能力将这一限额提高到500美元,000，随着服务的发展. 对于低于这些交易限额的支付，FedNow将是一种低成本的替代方案, 哪一个进一步强化了业务用例.
应该引起市场注意的具体用例是低于100美元的股票交易所交易结算,000上限，以满足T+1结算倡议, 国际贸易结算限额以下, 公司日常净额结算和汇总结算活动.
早期采用FedNow支付系统
2023年6月29日， 美联储宣布 57个早期采用者组织, 包括金融机构和服务提供商, 在联邦快递服务于7月下旬推出之前，已经完成了正式的测试和认证. 该组织代表了广泛的银行领域, 信用合作社和非银行金融机构(非银行金融机构).
早期的参与者包括41家作为发送方参与的金融机构, 支持和解的接收人和/或通信人, 15 .服务提供者代表参与者进行处理, 和美国.S. 财政部. 这个试点小组将使FedNow服务能够支持市场活动和小型地区性银行的可及性.
市场如何接受这项服务还有待观察. 似乎有一个二级市场正在发展，非银行金融机构可以为没有直接参与该计划的银行提供清算服务. 二级市场的参数仍在不断变化, 但它代表了实时支付在大范围内的显著扩张, small, 社区银行和信用合作社.
我很高兴看到市场如何接受FedNow以及实时支付如何发展. 帝一娱乐平台建议 银行和金融机构 战略, 合作伙伴生态系统, 与支付服务市场相关的转型与价值实现. 帝一娱乐平台了解更多信息.
作者简介
